نمايش تلفن نشان داده مي‌شود. لازم به ذكر است كه تلفن داراي صفحه نمايش با تلفن ويدئويي كه اجازه مي‌دهد تصاوير كاربران آن طرف خط رويت شود ، فرق مي‌كند.
– دستگاه منشي ديجيتالي: در اين روش يك رايانه دستي وجود دارد كه امكانات وسيعي را در اختيار كاربران قرار مي‌دهد . چنانچه PDA از طريق امواج راديويي84يا فن‌آوري سلولي85با صفحه نمايش كاربر ارتباط برقرار كند ، كاربر مي‌تواند از طريق PDA به اطلاعات بانكي شخصي خود دسترسي پيدا كند.
تلفن بانك
تلفن بانك بدليل استفاده از سيستم‌هاي پاسخگوي خودكار موجب مي‌گردد كه خدمات بانكي با هزينه كمتري انجام پذيرد . از طرفي افزايش سپرده‌هاي مشتريان كه ناشي از رضايت آنان است موجب سودآوري بالاي بانكها شده است . از اينرو خدمات تلفن بانك به مشتريان بصورت رايگان ارائه مي‌گ‍ردد.
كارتهاي هوشمند
كارتهاي هوشمند از اوائل دهه 1970 بصورت آزمايشي مورد استفاده قرار گرفت. از سال 1980 به بعد كارتهاي مغناطيسي بوجود آمد ولي به دليل كم بودن ظرفيت ذخيره سازي اطلاعات در آن ، از اواخر دهه 1980 كارتهاي هوشمند مغناطيسي عملاً مورد استفاده بانكهاي سراسر دنيا قرار گرفت . در اين نوع از كارتها اطلاعات بر روي يك نوار مغناطيسي يا تراشه‌ ذخيره مي‌گردد.
برخي از كارتهاي هوشمند هم داراي نوار مغناطيسي86و هم تراشه87مي‌باشند كه به اين نوع از كارتها تركيبي يا پيوندي88 مي‌گويند . تراشه موجود در كارتهاي هوشمند داراي حافظه89 و پردازشگر مي‌باشد بعضي از كارتهاي هوشمند مانند كارتهاي تلفن قابليت استفاده مجدد را ندارند و امكانات پردازش و حافظه‌اي انها نسبت به نوار مغناطيسي كمي بيشتر است. اما بعضي ديگر از كارتهاي هوشمند داراي حافظه بيشتر و همچنين پردازشگر قوي‌ مي‌باشند كه متعاقباً هزينه توليد آنها نيز گرانتر مي‌شود.
امنيت در كارتهاي هوشمند
نكات مهم در ارتباط با امنيت كارتهاي اعتباري عبارتند از:
1- كپي كردن از كارتهاي اعتباري بسيار مشكل است و مشكل اساسي در كپي از اطلاعات موجود در كارت مي‌باشد و نهايت اينكه در صورتيكه اطلاعات هم كپي شود ، فن‌آوري ريزنگاري90اطلاعات موجود روي تراشه كارت اعتباري از خواندن اطلاعات موجود در تراشه جلوگيري مي‌نمايد.
2- از ويژگيهاي امنيتي ديگر كارتهاي هوشمندي كه داراي تراشه هستند اين است كه اين تراشه‌ها داراي حافظه و همچنين قدرت پردازش بيشتري نسبت به نوار مغناطيسي هستند بنابراين مي‌توان اطلاعات ديگري نيز جهت امنيت بيشتر كارتها در آنها جاي داد . از جمله اين اطلاعات ممكن است مربوط به اطلاعات حياتي91 مشتريان باشد. (اين قسمت در بخش مربوط به ATM مورد بحث قرار گرفت)
تكنولوژي كارتهاي هوشمند
كارت هوشمند در بردارنده يك مدار مجتمع الكترونيكي به شكل تراشه مي‌باشد كه عناصري براي نقل و انتقال ، ذخيره سازي و پردازش اطلاعات به همراه دارد. انتقال اطلاعات مي‌تواند يا بوسيله اتصلاتي كه بر روي سطح كارت وجود دارد و يا بدون اتصال از طريق ميدانهاي الكترو مغناطيسي انجام شود. كارت هوشمند نسبت به كارتهاي مغناطيسي از حجم ذخيره سازي بيشتري برخوردار است.
كاربردهاي كارت هوشمند در بانكداري
اولين كاربرد كارت هوشمند در صنعت بانكداري را مي‌توان در استفاده از كارتهاي هوشمند بجاي كليه كارتهاي مغناطيسي نام برد . كارتهاي هوشمند مي‌تواند در مواردي نظير كارت‌هاي ATM، كارتهاي بدهي، كارتهاي هزينه و كارتهاي اعتباري مورد استفاده قرار گيرد.
از آنجا كه تراشه مورد استفاده قرار گرفته در كارتهاي هوشمند داراي قدرت پردازش بيشتري نسبت به كارتهاي مغناطيسي مي‌باشد لذا كارتهاي هوشمند قابليت انجام كليه وظايف فوق و يا تركيبي از وظايف ياد شده را خواهند داشت.
2-4- مزاياي بانکداري الکترونيک:
ظهور فناوري اطلاعات اثرات شگرفي بر صنعت بانکداري داشته است و اين امر باعث شده بانکها بتوانند محصولات و خدمات متمايزي را ارائه دهند. در واقع مي‌توان گفت با ظهور فناوري جديد طبيعت ارائه خدمات مالي جديد دچار تحولات گسترده اي گرديده است اما بطور کلي مزاياي گسترده و گوناگون بانکداري الکترونيک را مي توان در سه دسته کلي خلاصه نموده که عبارتند از مزاياي بانکداري الکترونيک براي مشتريان، مزاياي بانکداري الکترونيک براي بانکها و مزاياي بانکداري الکترونيک براي جامعه.
الف- مزاياي بانکداري الکترونيک براي مشتريان:
1- امنيت: با توجه به پيشرفت اطلاعات و فناوري امروزه بانکها، اطلاعات محرمانه مشتريان را با امنيت بالاتر و نفوذ ناپذيري کمتر نگهداري مي نمايند.
2- سرعت: با استفاده از فناوري هاي بانکداري الکترونيک مي توان حجم گسترده اي از داده ها وارد شبکه شود در حاليکه بدون وجود چنين امکاناتي صرف زمان بسياري لازم خواهد بود در صورتيکه غير ممکن نباشد.
3- سادگي: در صورت وجود آموزش صحيح مشتريان به سهولت به طور مجازي حتي از منزل يا محل کار خود مي توانند از مزاياي سيستم بانکداري الکترونيک استفاده نمايند.
4- هزينه کم: اگر چه پياده سازي و توسعه بانکداري الکترونيک مستلزم صرف منابع مالي هنگفتي است اما منابع در واقع سرمايه گذاري هايي هستند که منافعي در پي خود خواهند داشت که اين منافع همان کاستن از هزينه هاست.
5- وسيعتر شدن گستر? انتخاب: همزمان با ظهور بانکداري الکترونيک و فناوري هاي جديد ابزاري متنوع و متفاوتي براي انجام عمليات بانکي ابداع گرديده است به نحويکه مشتريان مي توانند بدون ظهور در شعب بانک يکي از اين ابزارها را انتخاب کرده و عمليات بانکي خود را انجام دهند.
6- دسترسي 24 ساعته: يکي محاسن برتر بانکداري الکترونيک ارائه خدمات بصورت است به نحويکه مشتريان در هر ساعت از شبانه روز طي ايام هفته حتي روزهاي تعطيل مي توانند نيازهاي بانکي خود را مرتفع سازند.
7- بهبود مديريت نقدينگي: با توجه به آني بودن عمليات و فرآيند بانکداري الکترونيک ، مديران در هر لحظه که اراده کنند مي توانند به آمار و اطلاعات مربوط به نقدينگي شعب و ساير اطلاعات مورد نياز دسترسي پيدا کرده و در صورت لزوم تصميمات مناسب در راستاي مديريت نقديتگي اتخاذ کنند.
ب) مزاياي بانکداري الکترونيک براي بانکها:
1- کاهش هزينه هاي بازاريابي و تبليغات: وجود فناوري هاي نوين باعث کاهش هزينه هاي بسياري شده است که پيش از اين بواسطه بکارگيري کاغذ صرف مي شده اند و حجم گسترده اي از تبليغات بانکها از طريق شبکه هاي وب صورت مي گيرد.
2- بهبود روابط با مشتريان: مديريت ارتباط با مشتري(CRM) يکي از مباحث کليدي است که هر سازمان به منظور جذب مشتري به آن نياز دارد. بانکداري الکترونيک مبحث CRM را دچار تسهيل و تحولات گسترده ساخته است.
3- امنيت: در صورت استفاده از نرم افزارها و سخت افزارهاي داراي استاندارد جهاني و آموزش صحيح آنها به مديران، پرسنل و مشتريان امکان نفوذ به شبکه هاي بانکي کاهش مي يابد.
4- سرعت: با وجود شبکه جهاني وب و ابر يارانه هاي قرن حاضر سرعت پردازش ديجيتال اطلاعات نسبت به گذشته قابل مقايسه نيست و يکي از مزيت هاي کليدي بانکداري الکترونيک تکنولوژي نوين پردازش اطلاعات است.
5- خطاهاي نيروي انساني: امروزه بسياري از تراکنش هايي که در شبک? بانکي انجام مي پذيرد از طريق تجهيزات الکترونيک و با توجه به اهميت آن در سطوح مختلف کنترل مي شود که اين نظارت ها خطاهاي عمد و غير عمد را تا حد بسياري کاهش مي دهد.
ج) مزاياي بانکداري الکترونيک براي جامعه:
1- افزايش بهره وري : با پياده سازي و توسعه بانکداري الکترونيک تراکنش هاي دريافت و پرداخت در حداقل زمان ممکن و به صورت آني صورت پذيرفته لذا امکان بهبود مديريت زمان براي مشتري، بانک و به طبع آن جامعه فراهم مي گردد.
2- صرفه هاي اقتصادي: در صورتيکه تجهيزات الکترونيک و بانکداري الکترونيک وارد عرصه نظام بانکي نمي شد امروزه بانک مي بايست هزينه هاي سنگيني بابت امور عملياتي و اداري خود مي پرداختند.
3- کاهش هزينه هاي اجتماعي: استفاده از بانکداري الکترونيک باعث کاهش رفت و آمد مشتريان به بانک و در نتيجه کاهش ترافيک مي شود. همچنين هزينه جرائمي از قبيل سرقت پول نقد و مخاطراتي که اين کار به همراه دارد به نحو چشمگيري کاهش مي يابد.
2-5- چالش هاي بانکداري الکترونيک:
بانکداري الکترونيک علي رغم تمام مزايا و محاسني که دارد داراي نقاط ضعف و چالش هايي نيز مي باشند. بطور مثال مي توان از خطاي تکرار واريز پول به حساب مشتري نام برد. برخي از چالش هاي اصلي اين حوزه عبارتند از:
1- امنيت: نگراني عمده اي که در پياده سازي و توسعه بانکداري الکترونيک وجود دارد بحث سطح امنيت آن در هر مرحله از تراکنش از ديدگاه و نقطه نظر مشتريان است. زيرا در اين سيستم بدون هرگونه ارتباط مستقيم وجوه از حسابي به حساب ديگر منتقل مي شوند (هوشيا چنگ، 2002).
2- اطمينان: يکي از عوامل موثر در پذيرش سيستم بانکداري الکترونيکي مقوله اطمينان است. اگر ذره اي امکان ناامني در اين سيستم وجود داشته باشد اعتماد و اطمينان به اين سيستم از بين خواهد رفت و باعث از بين رفتن تمامي پايه هاي مورد نياز بانکداري الکترونيک خواهد شد (تاديسي و کيوان، 2005).
3- هزينه هاي تراکنش:
استفاده کنندگان از خدمات بانکداري الکترونيک در هر مرحله استفاده، مي بايست درصدي به عنوان کارمزد پرداخت نمايند و در صورت فراواني تعداد تراکنش ها اين مبلغ طي يک دور? زماني مشخص براي مشتري چشمگير خواهد بود.
4- زير ساخت: يکي ديگر از چالش هاي بانکداري الکترونيک ضرورت وجود يک زير ساخت مناسب است. استفاد? موثر از بانکداري الکترونيک نيازمند وجود يک زير ساخت قابل اتکا و مقرون به صرفه است که اکثر مشتريان به آن دسترسي داشته باشند. موبايل، اينترنت و ابزاري از اين دست زير ساخت هايي هستند که در کشورهاي پيشرفته دسترسي به آنها به آساني صورت مي پذيرد در حاليکه ممکن است براي برخي کشورها يک چالش جدي باشد.
5- موارد حقوقي و قانوني: قوانين، مقررات و ساير دستور العمل ها در سطح ملي، منطقه اي و بين المللي پيش فرض هاي مهم پياده سازي موفق بانکداري الکترونيک است . از اجزاي مهم آن مي توان قوانين مبارزه با پولشويي،92 نظارت بر بانکهاي تجاري و موسسات درگير با پول الکترونيک، نظارت بر سيستم هاي پرداخت از سوي بانک هاي مرکزي، محافظت از دادهاي مرتبط با مشتريان و غيره نام برد. همچنين ماهيت جهاني و مجازي بانکداري الکترونيک دعاوي قانوني فراواني در پي خواهد داشت و لازم است دادگاه صالحه به جهت رسيدگي به اموري از قبيل صحت داده هاي الکترونيکي، قراردادهاي الکترونيکي و امضاي الکترونيکي رسيدگي کند. در مجموع يک چارچوب نظارتي و قانوني به منظور جلب اعتماد و اطمينان در جهت حمايت از تلاش فني يکي از گام هاي مهم ديگر همگام با بحث پيشين مي باشد.
6- چالش هاي فرهنگي- اجتماعي : تفاوت هاي تاريخي و فرهنگي در استفاده از اشکال مختلف پول(بطور مثال استفاده از کارت اعتباري در آمريکا شمالي و کارت هاي بدهکار در اروپا) فعاليت توسعه بانکداري الکترونيک در سطح بين الملل را پيچيده ساخته است. تفاوت هاي موجود در ميزان کارائي و امنيت مورد نياز بين فرهنگ هاي متفاوت سطح توسعه بانکداري الکترونيک را با چالش جدي مواجه کرده است. اطمينان و اعتماد مشتريان به سيستم هاي قديمي نسبت به فن آوري جديد بسيار بيشتر است و تا زماني که اين فن آوري اطمينان و اعتماد آنها را جلب نکند عملاً بازاري فراگير نخواهند شد. (همان منبع)
2-6 بانکداري الکترونيک در ايران:
اولين گام ها در پياده سازي بانکداري الکترونيک در ايران را مي توان به قبل از انقلاب اسلامي تحت عنوان طرح پرداخت الکترونيک از طريق نصب 2 دستگاهATM نام

دسته بندی : No category

دیدگاهتان را بنویسید